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中國信託卡債協商 ~九成人不知的債務整合協商知識~ 中國信託卡債協商
這種戰略創新後來獲得其他同行追隨，讓更多愛滋病患者爭取到時間與金錢，以及更重要的「生命」與「尊嚴」。馬丁教授認為這種創新美德有三種特徵：一是為顧客帶來好處，二是無損（相反會提升）公司競爭力，三是促使同業追隨，從而成為新的行業標準或規範，為社會帶來巨大價值。
▲保單活化，可讓被保老人獲得「生命」與「尊嚴」。（圖／達志／示意圖）
華盛頓特區某大學擁有一張50萬美元的壽險保單，捐贈者是一位現年82歲的受保人兼校友，大學已為該保單支付保費幾年，但因故必須解約。如即刻解約僅可取回現金價值約79,000美元，但如賣給證券化發行債務協商會影響工作商，卻可取得21萬美元的現金。
阿修伯／證明各自獨立國家
呂秋遠／一個就好誰還他青春
金管會協商機制
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前年七月，金管會表示將以政策引導民眾進行「保單活化」，讓投保人的終身壽險保單，可以轉為同一公司的醫療險、年金險或長照險。當時預估可轉換的保單將有三百多萬張，然而一年半下來，實際轉換件數只有3680件，也就是「活化率」大約僅有千分之一。還有人轉換後「反悔」，事後又轉回原有保單契約。
保單貼現後來發展為更廣泛的保單活化，讓老年及慢性病人可以將不再需要的壽險理賠，套現為退休、醫療、長期護理所需的現金流。例如，在兩年前出版的《風險管理與保險原理》書中，瑞達（George E. Rejda）教授就引述了幾個真實的案例：
理想是如此，但現實中的企業欠缺遠見才是常態，只有很少企業高層有能力和意願，選擇超越現有的法規、規範和慣例，來強化創造社會價值的能力。
黃智賢／台灣獨步全球犯罪天堂
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但就像炸藥能作為和平用途為人類帶來貢獻，也能作為戰爭用途成為無情的武器。任何有外溢效果的創新，必須政府適當介入管制，負債整合 前置協商平?潛在的公共成本與私人效益。可惜，壽險證券化早期雖然為老年及末期患者帶來福音，卻沒有得到美國政府的重視，使得後起的保單貼現公司良萎不齊，詐騙、捲款、倒店頻傳，負面新聞不斷，使保單證券化的金融創新蒙上不少陰影。所幸，美國保險監理官國家委員會在1994年訂下保單貼現模範法例，同年佛羅里達州率先採用並通過了保單貼現法，希望透過法律的保障，健全保單貼現的市場。時至今日，美國僅剩少數幾州沒有相關的監管法律。
李偉文／詐騙老梗還可騙這麼多人
台灣保險滲透度世界第一，每人平均擁有2-3張壽險保單。然而，壽險理賠只有等被保人過世才能給付，上兆的壽險保單價值準備無法活化，為退休、醫療、長期護理的生命尊嚴帶來貢獻。金管會核准的「保單活化」只限轉換為同一保險公司的其他保單，這種綁小腳的「活化」，受到投保人的冷淡以待，也就令人不意外。
政府真要嚴肅面對急遽增加的人口老化中國信託卡債協商機制以及長照需求，與其推這種成效欠佳的措施和動輒年耗數百億的「長照局」，不如考慮用心推動真正高齡金融創新的「壽險證券化」。主動規劃精算進行壽險證券化業務，既可活化龐大壽險價值準備，為老人或末期病患及其家庭帶來實質效益，又可避免詐欺、捲款、倒店的疑慮。一舉三得，正如同馬丁教授所說創新美德的三種特徵：為國民帶來好處，不增加社會成本，且可誘發其他國家追隨，為下一世代的社會帶來巨大價值。期待有擔當、有遠見的政治領袖，管控風險，為所應為。
●作者葉家興，在香港吐露港灣生活與任教的台灣客家人，出生在《冬冬的假期》電影裡的小鎮苗栗銅鑼，台大電機系學士、經濟所碩士、美國威斯康辛大學精算、風險管理與保險博士。1996年離台前在金門太武山麓服役兩年。譯有《經濟學與社會的對話》、《世代風暴》、《助人為獲利之本》、《當經濟指標統治我們》等。著有《理財與保險－－迷思與反思》、《陸生元年》、《未來事件交易簿》。以上為個人言論，不代表本公司立場。
金管會上週在行政院院會報告「金融業因應人口高齡化業務發展」推動成效。其中「以房養老」（商業型逆向抵押貸款）短短幾月成長快速，而推出超過一年半的「保何謂債務更生單活化」（保單功能性契約轉換），反應卻相對冷淡。
李艷秋／飽受驚嚇的台灣人回來了
一個住進療養院的79歲婦女，中國信託債務整合其成年兒子無力負擔母親療養院費用以及25萬美元保單的每年保費10,844美元，將（無現金價值的）保單賣斷給保單貼現證券化發行商，取得8萬美元的現金流。
吳程遠／法務債務協商會影響配偶嗎部直白新聞稿
高達宏／馬英九卸任後無風無雨？
何祥裕／嫌犯：阿母，我在這啦！
▲壽險理賠只有等被保人過世才能給付，被保人過著苦哈哈的日子。（圖／達志／示意圖）
文／葉家興
子迂／羅瑩雪：然債務協商信用破產後他就死掉了
在少子化、高齡化社會趨勢加速的背景下，金管會力推的老年化金融商品，如果真是念茲在茲，為民謀福，理應受到民眾廣泛歡迎－－除非又是應付長官的老套，做表面功夫的官場文章。如果政府官員為保退休金不敢大膽革新，那民間企業總可以藉由創造社會價值來提升企業價值，設計出因應老齡化問題而不犧牲企業盈利，兼具經濟效益與社會福祉並存的方法，不是嗎？
2002年，多倫多大學羅特曼管理學院前院長馬丁（Ro整合負債銀行ger L. Martin）教授在《哈佛商業評論》發表論文「美德矩陣：計算企業責任的報酬率」，就舉出美國保德信人壽在1990推出的保單貼現創新，讓罹患愛滋病的投保人可以套現，取得用於治療或其他相關費用所需的金錢。
類似這些將負擔沈重的保單，透過證券化轉換為實際用途的現金流，才是真正的保單活化。在醫療進步、人口老化與獨身比率漸高的今日，人壽保險出現新的樣貌，成為被保人在世時可以利用的財務資源。保單貼現證券化的創新，賦與人壽保險新的內涵，創造壽險保單的衍生市場，及一種新的保險融資工具，這才叫做有意義的金融創新。
李祖舜／把詐騙犯從大陸搶回來，然後咧..
羅勁／大陸老人被騙三萬上吊死
李復甸／政府信用卡債務問題不該包庇國人犯罪
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